【精華】理財方案三篇
為了確保事情或工作安全順利進(jìn)行，時常需要預(yù)先制定方案，方案具有可操作性和可行性的特點。方案要怎么制定呢？下面是小編精心整理的理財方案3篇，僅供參考，歡迎大家閱讀。
理財方案 篇1
家庭狀況
老張今年50歲，是一家國有公司經(jīng)理，妻子是一名中學(xué)教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo)：
老張夫婦希望購買合適的保險產(chǎn)品，進(jìn)行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時能給兒子一筆結(jié)婚用的錢。
財務(wù)狀況分析：
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定，且有相當(dāng)盈余，生活負(fù)擔(dān)輕；但家庭風(fēng)險保障不足，難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
理財建議
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障，萬一發(fā)生意外，可能會給家庭財務(wù)造成巨大的損失；另一方面，社保醫(yī)療保障有限，只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費，難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險，或是購買兩全險（分紅性）。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準(zhǔn)備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險型的話，可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休，預(yù)計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量，加上通貨膨脹的影響，預(yù)計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債；另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
理財方案 篇2
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時作出相應(yīng)對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計收益”等與實際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設(shè)計之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應(yīng)綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟(jì)增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構(gòu)市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構(gòu)的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財法準(zhǔn)備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個月的生活費較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧希瑐�人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π�，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時的行動力根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
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學(xué)會增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業(yè)概念。1天期的.國債回購就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標(biāo)
華接著說，“其實這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個，叫做成本利率。當(dāng)回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風(fēng)險遠(yuǎn)低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要動向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式--活期由按年計結(jié)息改為按季度計結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計結(jié)息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進(jìn)一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場定價權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機構(gòu)在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務(wù)--財富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財服務(wù)平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財服務(wù)內(nèi)容，可見，理財服務(wù)差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時代即將來臨。
理財方案 篇3
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元，二人所在單位均已購買重大疾病住院保險，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年交保險費合計24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元，出租租金600元/月，已購單位房改房現(xiàn)值10萬，出租租金600元/月�，F(xiàn)住5年前購買的商品房價值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有股票價值約5萬元，銀行存款10萬元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
現(xiàn)有如下計劃：
�。�1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20xx年新利率下月供1300元）；
（2）以妻月收入維持日常開支；
�。�3）想停供妻之10份投資連帶保險，因其公司有大病保險，此10份保險之功能效用不大，但停供會損失兩年已交保金24200元，不作退回；
�。�4）保留鄭先生的10份投資連帶險（保額23萬元）及小孩意外傷險（保額2萬元），年供款12500元；
�。�5）之前投資股票，總收益為-15％，現(xiàn)股值5萬，現(xiàn)金15萬元，現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后，鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；
（6）小孩高年級及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得；
�。�7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財思路仍心存疑慮，以上計劃是否合適及可行？
分析
從該案例所提供的詳細(xì)信息分析，其家庭財務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于相對較高的水平。三個最主要的項目指標(biāo)分析如下：一是收入指標(biāo)，夫妻工資收入超過13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計約18萬元/年；二是支出費用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏于兩個極端，缺乏中間風(fēng)險和收益度的產(chǎn)品。
建議
五口之家的消費和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配，同時要充分利用現(xiàn)有資源。
具體建議為：
1、謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)。現(xiàn)時個人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個因素：是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場（此年齡階段已不適于太過盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預(yù)留5萬-10萬元基本儲備之后的可支配資金只有5萬元）；機會成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來源）。資金方面不是最重要的問題，假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。
2、適當(dāng)降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長遠(yuǎn)來講，應(yīng)該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險費用負(fù)擔(dān)：停止妻子購買的投資連結(jié)保險，或夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當(dāng)縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學(xué)時間的推移，真正的高投入時期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟(jì)上既可承受又可節(jié)省利息支出。
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